Nowa inicjatywa Stowarzyszenia BĄK+ORDYNACJA:

„UPRAWA • TARCZA • OPIEKA”

---

Drodzy Sympatycy,

Z radością informujemy, że w ramach działania „UPRAWA • TARCZA • OPIEKA” Stowarzyszenie BĄK+ORDYNACJA przygotowało projekt nowelizacji Ustawy o kredycie hipotecznym oraz Ustawy o podatku od czynności cywilnoprawnych, który został złożony na ręce Prezydenta RP 11 października 2025 roku.

Proponowane zmiany mają wprowadzić mechanizm, który:

• ogranicza odpowiedzialność kredytobiorców hipotecznych do wartości zabezpieczonej nieruchomości,
• umożliwia dobrowolne przekazanie nieruchomości bankowi w zamian za umorzenie zadłużenia („mechanizm zwrotu kluczy”),
• zwalnia z podatku od czynności cywilnoprawnych przeniesienie własności w ramach tej procedury.

Celem nowelizacji jest ochrona rodzin przed nadmiernym zadłużeniem i tzw. „niewolnictwem bankowym”, a także zapewnienie równowagi między wolnością gospodarczą a odpowiedzialnością. Mechanizm „zwrotu kluczy” pozwala kredytobiorcom i ich spadkobiercom uniknąć dziedziczenia długów, wspiera stabilność społeczną i gospodarczą, a także buduje zaufanie do systemu bankowego.

Wierzymy, że proponowane rozwiązania chronią podstawowe prawa kredytobiorców, wspierają stabilność rodzin i wzmacniają sprawiedliwość społeczną, zgodnie z dewizą naszego stowarzyszenia: „Nieskończoną wartość ma Wolność i Rodzina”.

Liczymy na wsparcie wszystkich sympatyków Stowarzyszenia oraz osób dobrej woli w promowaniu tej inicjatywy i w szerzeniu informacji o jej znaczeniu dla rodzin i gospodarki.

---

Poniżej znajdą Państwo projekt omawianej ustawy

---

Nowelizacja Ustawy
o kredycie hipotecznym
(t.j. Dz.U. z 2025 r. poz. 720)
oraz
zmiany w Ustawie o PCC
(Dz.U. 2000 nr 86 poz. 959, z późn. zm.)

AUTOR
WOJCIECH BĄK
BĄK+ORDYNACJA
UPRAWA • TARCZA • OPIEKA
11 października 2025

---

Tekst proponowanego artykułu

(Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami)
(t.j. Dz.U. z 2025 r. poz. 720)
Art. 21a (dodany)

1. W przypadku kredytu hipotecznego udzielonego na nabycie jednej nieruchomości mieszkalnej przeznaczonej na zaspokojenie podstawowych potrzeb mieszkaniowych kredytobiorcy, odpowiedzialność kredytobiorcy za spłatę kredytu, w tym odsetek i kosztów, ogranicza się wyłącznie do wartości zabezpieczonej nieruchomości. Bank nie może dochodzić deficytu z innych aktywów kredytobiorcy, jego małżonka, członków rodziny ani spadkobierców.
2. Kredytobiorca, który zaprzestał spłaty rat kredytu przez okres co najmniej 90 dni, ma prawo dobrowolnie przekazać nieruchomość bankowi w zamian za całkowite umorzenie pozostałego zadłużenia, w tym odsetek i kosztów.
3. Procedura przekazania nieruchomości:
   a) Kredytobiorca składa do banku oświadczenie woli o przekazaniu nieruchomości, w formie pisemnej lub elektronicznej.
   b) Bank w ciągu 30 dni od otrzymania oświadczenia sporządza akt notarialny
   przenoszący własność nieruchomości na bank. Bank pokrywa koszty notarialne.
   c) Po podpisaniu aktu notarialnego bank w ciągu 5 dni wydaje kredytobiorcy
   zaświadczenie o umorzeniu zadłużenia, zgłaszane do Biura Informacji Kredytowej w celu aktualizacji historii kredytowej.
   d) Procedura jest pozasądowa i nie wymaga wyceny nieruchomości.
4. Komisja Nadzoru Finansowego monitoruje stosowanie przepisu. Za naruszenie
   obowiązków banku nakłada karę administracyjną do 5% rocznego obrotu banku.
5. Przepis nie stosuje się do kredytów hipotecznych w walutach obcych, do czasu rozstrzygnięcia sporów związanych z kredytami walutowymi.
   

---

Towarzysząca zmiana w Ustawie o podatku
od czynności cywilnoprawnych

(Dz.U. 2000 nr 86 poz. 959, z późn. zm.

Zwolnione z podatku są czynności cywilnoprawne polegające na przeniesieniu własności nieruchomości mieszkalnej na bank w ramach procedury określonej w art. 21a ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (t.j. Dz.U. z 2025 r. poz. 720).